2025년 대출 잘 받는 부부의 비밀: 소득 합산 활용 꿀팁

현재 개인 단독으로는 주택담보대출 한도가 낮아졌고, 이에 따라 실수요자들의 고민이 커졌습니다.

하지만 부부가 함께 대출을 받는다면 소득을 합산하여 DSR을 높이고,

결과적으로 대출 한도를 늘릴 수 있는 전략이 됩니다.

이 글에서는 부부 소득 합산을 통한 대출 극대화 전략을 상세히 안내해 드릴 테니 잘 따라오시길 바랍니다.

목차

1. 왜 부부 소득 합산이 중요할까?
2. 소득 합산 조건 및 신청 방법
3. 실전 계산 예시
4. 부부 합산 시 고려할 점
5. 대출 한도 극대화를 위한 추가 전략
6. 마무리 & 요약

 

 

1. 왜 부부 소득 합산이 중요할까?

 

DSR은 연간 갚아야 할 모든 대출 원리금이 연소득의 40%를 넘지 못하도록 제한하는 규제입니다.

예를 들어 연봉이 5,000만 원인 사람은 DSR 기준 연간 원리금 2,000만 원 한도 내에서만 대출을 받을 수 있습니다.

하지만 부부가 공동 차주(공동 대출자=공동명의)로 대출을 신청하면,

부부의 소득을 모두 합산해 DSR 한도를 높혀 계산할 수 있습니다.

즉, 맞벌이 부부의 경우 소득 합산으로 대출 한도를 1.5~2배까지 늘리는 효과를 얻을 수 있는 것입니다.

또한 이는 안정적 소득으로 인식되기 때문에, 승인 가능성도 올라갑니다.

이게 엄청난 꿀팁인 것이죠.

 

2. 소득 합산 조건 및 신청 방법

소득 합산 조건

• 혼인 관계 증명: 주민등록등본, 혼인관계증명서 등으로 실제 부부임을 증명해야 합니다. 
• 공동 차주로 신청: 부부가 함께 대출을 신청해야 합니다.
• 부부 소득 증빙 필요: 근로소득자는 원천징수영수증, 프리랜서/자영업자는 소득금액증명원 등이 필요합니다.

신청 절차

• 부부가 함께 금융기관에 방문하거나 비대면으로 신청합니다.
• 공동명의로 주택 계약하는게 유리합니다. 채무를 공동으로 부담하는 형태여야 됩니다. (선택 사항이지만 보통 유리함)
• 부부 각각의 소득 및 부채 정보를 제출합니다.
• 은행이 합산 소득 기준으로 DSR 산정 및 대출 한도 확정

 

3. 실전 계산 예시

상황

• 남편: 연봉 5,000만 원 / 신용대출 없음
• 아내: 연봉 4,000만 원 / 신용대출 3천만 원 (월 원리금 70만 원)
• 주택 구매가: 6억 원 / LTV 70% 지역 (4.2억까지 가능-DSR 미적용)

단독 대출 시 (남편 기준)

• DSR 한도: 5,000만 원 × 40% = 연 2,000만 원
• 월 상환 가능액: 약 166만 원
• 대출 가능액: 약 2.3억 원

부부 공동 대출 시

• 소득 합산: 9,000만 원
• 총 DSR 한도: 3,600만 원
• 아내 신용대출 원리금 제외: 3,600 – 840 = 2,760만 원
• 주담대 가능액: 약 3.7억 원

👉 확실히 부부합산소득 시 1.4억 원 대출 한도가 증가합니다.

 

4. 부부 합산 시 고려할 점

• 신용도 낮은 배우자의 영향
  배우자의 신용점수가 낮으면 전체 대출 조건에 불리할 수 있습니다.
  → 사전에 신용점수를 꼭 확인하고, 필요한 경우 단독 신청을 검토해야 합니다.
• LTV 기준은 여전히 주택가 기준
  소득이 많아도, 담보 가치(주택 가격)의 일정 비율까지만 대출 가능합니다.
  → LTV 70% 지역인지 확인 필요
• 공동명의의 장단점
  장점: 향후 양도세 절세, 상속 분산
  단점: 매도 시 명의 분할로 인한 절차 번거로움

 

5. 대출 한도 극대화를 위한 추가 전략

• 상환 기간 늘리기
  → 원리금 분할 상환 기간을 30~40년으로 설정하면 월 상환액이 감소합니다. 
• 고정금리 선택하기
  → DSR 계산에 유리하게 적용되는 경우가 많습니다. 
• 신용대출 조정
  → 배우자 신용대출 상환 또는 감액으로 DSR 여유를 확보하는 게 좋습니다.
• 소득 명확하게 증빙
  → 프리랜서, 자영업자일 경우 증빙 서류를 철저히 준비해야 합니다.

 

6. 마무리 & 요약

 

부부 소득 합산은 2025년 대출 규제 속 실수요자에게 매우 강력한 전략입니다.
단독으로는 한도가 부족하더라도, 맞벌이 부부가 공동 대출로 접근한다면 더 넓은 선택지를 확보할 수 있습니다.

그리고 꼭 참고해야 할 것은 신용대출의 유무입니다. 신용대출을 꼭 상환하여 DSR을 확보하시길 바랍니다.

위에서 처럼 실제 사례를 적용해보며 대출 전 시뮬레이션을 꼭 해보시고,

대출을 잘 활용하여 내집마련 꼭 성공하시길 바랍니다.

긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.

요약

항목	내용	체크리스트:부부 대출 준비 전 확인 사항
대상	맞벌이, 신혼부부, 대출 한도 부족한 실수요자	☑ 부부가 함께 대출 신청 가능한가?
핵심 전략	부부 공동 대출로 소득 합산 → DSR 여유 확보	☑ 소득 증빙 서류(원천징수, 소득금액증명원 등) 준비 완료
기대 효과	대출 한도 1.5~2배 증가 가능	☑ 배우자 신용점수 확인
필수 조건	혼인 증명, 소득 증빙, 공동 차주 신청	☑ 주택 지역의 LTV 규제 확인
주의점	신용도 낮은 배우자 포함 시 불이익 발생 가능	☑ 공동명의 여부에 따른 장단점 이해